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北京合同律师解析民间借贷合同纠纷存在的问题
来源:北京合同律师 发布时间:2022-04-18
北京合同律师解析民间借贷是百姓最为关注和常见的法律问题,民事审判实践从最初的原告只要提供借据、提供汇款凭证到现在需要原被告双方到庭的一系列发展变化,最高院也在总结不同经济发展阶段呈现的社会现象。如夫妻通过离婚逃避债务、夫妻一方向外人借钱损害另一方权益、虚假诉讼、高利贷借贷等。民间借贷司法解释于2015年首次颁布,并分别于2020年8月和12月两次修订。民间借贷法的适用趋于专业化。如果普通人只停留在民间借贷的原始认知,很难有效保护自己的权益。下面将对民间借贷相关的最新法律法规的基本问题进行总结仅供大家参考。

北京合同律师

什么是民间借贷?

主要指自然人之间、自然人与法人或其他组织之间,以及法人或其他组织相互之间,以货币或其他有价证券为标的进行资金融通的行为。
1.诉讼主体的构成上,通常有两种倾向。一种是借款人与出借人具有较为亲密的关系,可能是亲属、朋友,也可以是同事、同学等等,一般出借人出于帮助的心理。另一种是出借人与借款人互不相识,通过中间人介绍借款,出借人一般出于牟利的心理,这类民间借贷中很多是以合法的形式掩盖非法的目的,比如有的是预先在本金中扣除利息,有的甚至就是高利贷。
2、在借款的形式上,一般具有不规范性。通常只是简单的借据,只有借款人和借款金额,或者是连借据也没有,只能提供见证人。出现这些情况,是因民间借贷的双方往往具备特殊身份关系,总是碍于情面或出于纯朴的人格信用,而大多不采用书面形式或者只是草草几笔,写的非常简单。
3、在借款的约定上,表现出很大的随意性,或者没有利息的约定,或者没有借款期限,还款方式、借款用途等方面的约定,存在借款合同要件的缺失。这与借贷双方当事人的法律常识尤其是民事法律方面的基本知识相当淡薄、缺乏有很大的关系。
4、在借贷的担保方式上一般都约定不明确。民间借贷的担保最常见的有两种,即保证和抵押,当事人一般将其作为借据中的一项条款来处理,但借贷的双方在有保证人保证时往往只让保证人签个字,也不注明是保证人,为以后出现纠纷法院处理时确定不了是保证人还是见证人埋下隐患。还有的仅写明为“担保人×××”,具体的权利义务未注明,为将来产生纠纷埋下了隐患。另外在约定抵押时,机动车抵押和房屋抵押又占多数,但这两种抵押却很少有人进行抵押登记,以致在出现纠纷时,当事人自己的权益不能得到有效的保护。
审理民间借贷纠纷应注意的几个问题?
鉴于上述情况,在审理民间借贷案件时,北京合同纠纷律师认为应注意以下问题:
(一)确认借贷关系是否合法
《民法通则》第90条规定,合法的借贷关系受法律保护。如果当事人之间的借贷关系是非法的,就不能产生相应的借贷法律后果。因此,审理借贷案件首先要确认借贷关系是否合法,这是正确审理借贷案件的前提。
实践中,由于国家对民事法律关系的干预很少,法官在审判中往往只遵循借贷关系是否成立、如何保护借贷关系的思路,特别是在案件事实清楚、证据充分、当事人对案件事实无争议的情况下,容易忽视对借贷关系合法性的审查,容易导致纵容违法犯罪行为的后果。因此,在具体审查借贷关系的合法性时,应具体认定以下三个方面:
(1)贷款人与借款人之间的关系。法官对两者关系的考察,有助于形成对双方借款真实目的的评价,从而排除非法目的是否被合法形式所掩盖。比如是否存在当事人故意与亲属串通隐瞒财产、逃避债务的假贷款。
(2)贷款人的贷款用途。主要审查出借人是否知道借款人借款的目的和用途,借款人与出借人是否恶意串通。法官对这一项的考察不能局限于出借人是否认可,而应结合案件的其他情况进行综合认定,包括对当事人之间的关系、日常生活、相互接触等情况进行调查了解,从而确认出借人出借款项的真实目的。比如借款人和贷款人是邻居,贷款人放高利贷,抵押借款人的房子。法官在审理中发现,借款人吸毒在全村人尽皆知,贷款人也知道借款人没有工作,正在变卖家产吸毒,不能说明借款的正当用途,且借款人在陈述借款时,告知贷款人借款是吸毒。这样一来,贷款人为借款人吸毒谋取高额利润的目的就暴露了。因此,即使当事人对借款没有争议,法官也不能保护他们之间的借贷关系。
(二)借款关系中担保方式的认定
担保和抵押是借贷中常见的,笔者也重点分析这两种担保方式。
1.保证和责任。对于保证,书面回执明确注明保证人且有保证人签字的,由保证人承担相应的保证责任。如果只有签字,签字人是贷款的担保人还是只充当介绍联系人的中介,这就需要法官根据案件的具体情况来判断了。另外,在实践中,“担保人×××”往往直接写在担保条款中,很不规范,合同也不是按照担保法的具体规定签订的……在担保方式上。由于这种担保是一种个人担保,且担保方式不明,在实践中也应视为连带担保,应适用担保法关于连带担保的相关法律规定。此外,当保证人主张不愿意承担保证责任时,法官还应注意查明保证人是否有免责理由。借款纠纷中保证人的免责事由主要包括:对保证期间没有特别约定的,债权人在借款人与贷款人约定的借款期间届满之日起十二个月内不主张连带责任保证人的权利;对于一般担保,在借款人与贷款人约定的借款期限届满后六个月内,债权人未向债务人提起诉讼或申请仲裁;保证人与贷款人约定只承担保证责任或禁止贷款人转让权利时,贷款人转让权利;未经保证人书面同意,贷款人允许借款人转让部分贷款的,保证人对转让部分不承担保证责任。
2.抵押担保和责任。自然借贷的抵押担保中,常见的有房屋抵押和机动车抵押。两类抵押法官首先要确认借据中的抵押条款是否有效。具体而言,应确定以下两个问题:
第一,抵押的房屋和机动车。根据法律规定,抵押的房屋或者机动车没有所有权,所有权不明或者有争议的,抵押无效。
第二,报名。根据《担保法》的规定,房屋、机动车抵押应当办理抵押登记,抵押合同自登记之日起生效。因此,虽然当事人在借据中写有抵押条款,并对房屋或机动车进行了抵押,但并未进行抵押登记,故在审判实践中应认定这种抵押无效。
(3)当事人在其他方面约定不明确时的法律适用。
自然人的民事行为受到受教育程度、法律知识等方面的制约,尤其是在没有律师参与的情况下,这一点更加明显。受这种限制和借贷本身特点的影响,自然人之间合同不清、违反法律的情况普遍存在。因此,对当事人约定不明确的情况适用法律,对约定进行审查,也是法官的一项重要工作。规定不明确的普通法的适用和应审查的事项包括以下几个方面:
1.没有约定还款期限或者约定不明确,事后当事人不愿协商或者约定失败的,借款人可以随时还款,贷款人也可以督促借款人在合理期限内还款。
2.没有约定利息或者约定不明确的,视为不支付利息。但是,当事人对利率有约定,但对利率没有约定或者约定不明确的,可以高于银行贷款利率,也可以适用银行贷款利率。利息和利率的审查一般应涉及四个方面:
(1)利息是否提前从本金中扣除。如果已经扣款,只能按实际贷款金额归还贷款,并按实际贷款金额计算利息;
(2)是否属于高利贷。
(3)复利问题。复利是在到期利息和本金的基础上,再计算利息。也叫“在驴身上滚雪球”,这是我们法律禁止的。
(4)关于逾期利息。根据《合同法》第二百零七条规定,借款人未在约定期限内还款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
(4)关于借款中约定违约金的问题。
实践中,借贷双方约定违约金,或者既约定违约金又约定逾期利息的情况很多。北京合同纠纷律师认为,如果只约定违约金,只要违约金不明显偏高,依据《合同法》第107条可以支持。但是约定违约金和逾期利息的情况呢?根据《合同法》第二百零七条规定,借款人未按照约定还款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。同时,根据《合同法》第一百零七条规定,借款人不按照约定还款,实际上构成一种违约,应当承担违约责任。综上可以看出,借贷双方约定的违约金本质上是逾期利息。逾期利息本质上是违约金。为此,北京合同律师认为,在实践中,法官只能支持其中一种情况,否则将显失公平。
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